無國界歧視的金融服務

從風險出發美國銀行的解約通知

疫情前，我收到美國銀行的通知，要求解約我早年開設的學生帳戶。即使帳戶沒有任何異常交易，銀行仍基於防制洗錢法規與風險控管考量，選擇關閉帳戶。當時，我感到不便與困惑，但仔細思考後，就可以理解銀行的用意：

他們希望降低不活躍帳戶被不法分子利用的風險，避免潛在的洗錢與詐騙問題。這個經歷提醒我們，風險控管是金融機構穩定運行的基石。但在面對多元文化與身分的客戶時，如何在風險管理中避免對特定群體的過度排除，是金融機構需要深思的課題。

記憶中某一天，我在居家附近的按摩店放鬆時，一位來自菲律賓的女士進店詢問服務。當時，我心想語言與文化的差異可能會讓她的需求被忽視，

卻見老闆毫不猶豫地用台式英語微笑著說：「Welcome, we have female masters, Ok？（大意是：歡迎！我們可以安排一位女師傅為您服務，可以嗎？）」隨即，她被引導換鞋、更衣，準備享受按摩。

這樣的場景讓我感動，友善的服務不僅消除了語言與文化的隔閡，也讓每位顧客感受到被尊重的溫暖。這不正是金融服務也應追求的精神嗎？

首先，銀行可在健全風險控管的基礎上，透過科技與數據分析，設計針對新住民的精準風險評估機制，減少不必要的排除性措施。針對薪資匯款或生活支出的標準化交易，可設立較低的風險門檻，避免過度限制；同時，利用AI技術與大數據動態監控交易行為，僅針對異常交易發出警示，提升交易安全性與便利性。

第二，在降低風險門檻的基礎上，銀行應簡化新住民的開戶與產品申請流程，例如接受居留證或工作許可證作為主要身分證明，減少文件負擔。此外，可針對需求推出專屬產品，如小額存款帳戶或簡易理財型保險，助力其在台灣扎根發展。

第三，銀行可針對新住民推出母語化的金融教育內容，例如防詐騙指南與數位銀行操作教學，幫助其熟悉台灣的金融體系。同時，通過培訓員工，讓銀行具備文化敏感性，能更好地理解新住民的需求，提供更有溫度的服務，進一步增強信任感。

最後，銀行可積極與新住民母國的金融機構合作，推動跨境信用記錄共享機制，幫助銀行更有效評估新住民的各項風險，降低其獲取金融服務的門檻，讓新住民在台灣更好地融入經濟體系。

根據內政部截至2024年5月統計，台灣的新住民人數約為57萬人，接近台灣原住民人口的60萬人，占台灣總人口比例將近2.5%。此外，2024年第1季數據顯示，在台移工總數已達76.3萬人，其中印尼勞工約28萬人、越南勞工26萬人，家庭看護工則有21.7萬人。

這些數字背後，不僅代表了台灣多元文化社會的構成，也凸顯出一個迫切的需求──如何透過普惠金融提升這些群體的生活品質，並促進社會和諧與經濟發展。

首先是金融包容促進社會融合：新住民已是台灣社會的重要一環，在經濟、文化和人口結構上都產生了顯著的影響。

透過普惠金融，銀行可以為新住民提供便利的基礎金融服務，如存款帳戶、理財儲蓄保險及低費率的匯款方案（如第三方支付）。這些服務能幫助新住民更快融入台灣的經濟生活，也能減少他們對非正式金融管道（如地下匯款、境外保險）的依賴，降低財務風險。

再者是提升生活穩定性與經濟參與：新住民多數家庭需要匯款至母國支持親屬，普惠金融可以通過低成本、安全的跨境匯款服務，減少匯款成本，增加收入實際使用效益。此外，針對已取得身分證的新住民家庭，銀行甚至也可以提供房貸、教育基金等金融支持，讓他們更穩定地在台灣生活與發展。

移工群體是台灣勞動力市場的重要支柱，特別是在製造業與家庭看護領域。儘管移工收入相對有限卻十分穩定，普惠金融應針對其需求提供專屬服務。

同時，移工在台灣常面臨語言與文化隔閡，對台灣金融系統缺乏了解，容易成為詐騙目標。銀行也可透過多語言金融教育，例如防詐騙宣導、匯款教學與儲蓄規劃，幫助移工更有效地管理資金，避免因資訊不對稱而受損。

台灣的新住民與移工群體每年創造巨大的經濟價值，從基層勞動力供給到家庭照護的支援，他們對台灣GDP的貢獻不容忽視。普惠金融不僅能提升這些群體的生產力，也能讓資金更高效地流動，進一步促進經濟成長。

普惠金融通過尊重文化差異與設計包容性產品，縮短新住民、移工與本地居民的生活差距。當金融服務讓這些群體感受到被尊重與支持時，他們的融入感與對社會的認同感會更強，從而形成更穩定的社會環境。

確保公平與一致性：應制定一致性的風控標準，避免對特定族群或外籍人士有不必要的排斥。

確保客戶資料的隱私與安全：妥善管理帳戶資料，既要降低風險，也要保護客戶的合法權益。

以客戶利益為中心：銀行應以客戶需求為出發點，提供個別化的金融解決方案。

加強資訊揭露與教育：主動向客戶說明產品條件，消除因語言或文化差異帶來的誤解。

（本文作者為東吳大學財務工程與精算數學系專任教授兼教務長）