金融業數位轉型，國內三家純網銀何時能賺錢？法規放寬，就有機會

由於台灣銀行業競爭激烈，且多數傳統銀行也以增進數位獲客能力為重要策略，就2022年而言，若以整體銀行業數位獲客數量作為母數，將來銀行數位獲客市佔率僅2%、樂天純網銀為1%，遠遠低於數位獲客能力最強台新金(2887)旗下台新銀行的20%市占率。

這也意味著，在純網銀當中，僅有生態系整合較為完備的連線銀行(LINE Bank)，以總獲客市佔率9%的表現，足以和其他包括中信金(2891)旗下中信銀行、第一金(2892)旗下的第一銀行、永豐金(2890)旗下永豐銀行、乃至國泰金(2882)旗下國泰世華銀行約7%-12%的市佔率比肩。

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業界指出，目前純網銀所能承作的貸款項目，主要還是集中在消費者信貸，即使有一家網銀已切入房貸市場，礙於目前必須當面對保的相關監管規定，仍僅能承作包括增貸、轉貸等再融資(refinancing)項目，後續就有待主管機關放寬純網銀所能承作項目之後，純網銀才能以較為靈活、無需赴分行辦理業務、24小時均可辦理金融服務的相關特色，發揮到最大效益，擴大爭取業務的利基。

另一方面，純網銀也十分仰賴其股東提供、並協助建置的金融生活圈，來提升客戶的黏著度。以台灣樂天網銀的股東日本樂天銀行，就是靠著樂天集團龐大的購物平台、消費融資、點數折抵放大等易於使用的功能，將「錢」留在樂天銀行的守備範圍之內。

就此來看，業界人士認為，連線銀行在包括富邦金(2881)旗下台北富邦銀行、中信銀行、遠傳(4904)、台灣大(3045)、聯邦銀(2838)與台灣消費者已十分熟悉的LINE生態系等股東強力奧援之下，有最大機會可在三家純網銀當中，率先交出損平、甚至獲利的成績。

較值得注意的是，一旦純網銀能夠銷售標準化的房貸產品、企金產品，則其無需分行的較低營運成本，將有更多籌碼提供利率上的優惠，屆時對於台灣其他的中小型、甚至地區型銀行，則將面臨較為沈重的競爭壓力，可能引發小型金融機構的整併潮流。